வாழ்க்கையில் சில நேரங்களில் நம்மில் பலருக்கும் நிதி தேவை ஏற்படும். அந்த நேரங்களில், தற்காலிக உதவியாகத் தனிநபர் கடனை வழங்கி உதவுவது வங்கிகளும், நிதி நிறுவனங்களும்தான்.
ஆனால் இப்போது, அந்தத் தனிநபர் கடனைக் கொள்வதற்கு வழி சற்று கடினமாகி விட்டது. ஏன் என்றால், இந்திய வங்கித் துறைமையமான ரிசர்வ் வங்கி சில புதிய வழிகாட்டுதல்களை அமல்படுத்தியுள்ளது. இந்த மாற்றங்கள், ஒவ்வொரு கடன் கோருநரின் நிதிப் பழக்கங்களை மிக நுணுக்கமாக பரிசீலிக்கும் வகையில் உள்ளன.
முன்னைய காலங்களில் வங்கிகள் மாதத்திற்கு ஒருமுறை உங்களின் சிபில் மதிப்பெண்ணை (CIBIL score) புதுப்பித்து பார்த்து, அதன் அடிப்படையில் கடன் வழங்குவார்கள். ஆனால், இப்போது ஒவ்வொரு 15 நாட்களுக்கும் ஒருமுறை அந்த மதிப்பெண் புதுப்பிக்கப்படுகிறது.
அதாவது, நீங்கள் கடந்த இரண்டு வாரங்களுக்குள் ஒரு சிறிய தவறு செய்திருந்தாலும் — ஒரு கடன் தவணையை தவறவிட்டிருந்தாலும் — அது உடனடியாக உங்கள் சிபில் மதிப்பெண்ணில் பிரதிபலிக்கும். இதனால், கடன் கோரிக்கை நிராகரிக்கப்படக்கூடிய வாய்ப்பு அதிகரிக்கிறது.
இதன் மூலம், கடன் வழங்கும் நிறுவனங்கள், நிகழ்நேரத்தில் உங்கள் நிதிநிலை எவ்வாறு உள்ளது என்பதை மிகவும் துல்லியமாக அறிந்து கொள்ள முடிகிறது. ஆகவே, இனி ஒருவர் கடன் பெற விரும்பினால், ஒவ்வொரு நாள் நிதிப் பழக்கத்தையும் சீராக பராமரிக்க வேண்டியது அவசியம்.
இதேபோல், தங்க நகை அடகு கடனிலும் புதிய மாற்றங்கள் மேற்கொள்ளப்பட்டுள்ளன.
வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் தங்க நகையை அடகு வாங்கும் போதெல்லாம், அதனுடைய தூய்மை, தரம், உண்மையான உரிமையாளரின் இருப்பு ஆகிய அனைத்தையும் பூரணமாகச் சோதித்து மட்டுமே கடன் வழங்க வேண்டும் என்று கூறப்பட்டுள்ளது.
அதோடு, ஒரே நேரத்தில் ஒரு கிலோவை மிஞ்சும் தங்க நகைகள் அடகு வைக்க அனுமதி இல்லை. மேலும், தங்கத்தின் மதிப்புக்குள் மட்டுமே கடன் வழங்கப்பட வேண்டும். நகையைக் காண்பித்து முன்னறிவிப்பில்லாமல் ‘அட்வான்ஸ்’ தொகை பெறும் முறைகள் இனிமேல் முற்றாகத் தடை செய்யப்பட்டுள்ளது.
வட்டிச் செலுத்துதல், மீட்பு நேரம், தங்கத்தின் உரிமை தொடர்பான உறுதி, இவையனைத்தும் இனி கடுமையான கண்காணிப்பிற்குள் வருவன.
இதில் முக்கிய நோக்கம் — நிதி முறைகளை சீர்படுத்தி, வாடிக்கையாளர் பாதுகாப்பை உறுதி செய்தல்.
இப்போது நாம் காணப்போகும் மூன்றாவது மாற்றம் — EMI அல்லது மாத தவணை முறையில் தான் .
முன்பு, வங்கிகள் தங்களாகவே உங்கள் EMI தொகையை உயர்த்தலாம். அல்லது உங்கள் கடன் காலத்தை நீட்டிக்கலாம். இது அனைத்தும், உங்கள் அனுமதியின்றியே நடந்துவந்தது.
ஆனால் இனி, எந்தவொரு மாற்றத்திற்கும் உங்கள் எழுத்துப்பூர்வ ஒப்புதல் கட்டாயம்.
மிகவும் முக்கியமாக, நீங்கள் கடன் வாங்கும் தருணத்தில், கடனின் முழு விவரங்களும், கட்டணத் தொகை, வட்டி விகிதம், கால அவகாசம் மற்றும் பிற விதிகள் அனைத்தும் தெளிவாக கூறப்பட்டுள்ள முக்கிய உண்மை அறிக்கை (Key Facts Statement) வழங்கப்பட வேண்டும்.
இதன் மூலம், எதிர்பாராத கட்டணங்கள், திடீர் உயர்வுகள், கால நீட்டிப்புகள் ஆகியவை அனைத்தும் முற்றுப்பெறும்.
இந்த மாற்றங்கள் அனைத்தும் — பொதுமக்களின் நன்மைக்காக, நிதி ஒழுங்கிற்காக, மற்றும் விரிவான வெளிப்படைத்தன்மைக்காக அமல்படுத்தப்பட்டுள்ளன என ரிசர்வ் வங்கி தெரிவித்திருக்கிறது.
ஆனால் சாமானிய மக்களுக்கு இது கழுத்தை நெறிக்கும் ஒரு விதியாகவே பார்க்கப்படுகிறது.