இந்தியாவில் தற்போது நிதி சார்ந்த பிரச்சனைகள் பலரின் வாழ்க்கையை பாதித்துக் கொண்டிருக்கின்றன. வேலைவாய்ப்பு குறைவு, மருத்துவ செலவுகள், குடும்பச் சிக்கல்கள் போன்ற காரணங்களால் வங்கிகளில் தனிநபர் கடன்கள், வீட்டு கடன்கள், வாகனக் கடன்கள் அதிக அளவில் எடுத்துக் கொள்ளப்பட்டு வருகின்றன.
இந்தக் கடன்களுக்கு மாதந்தோறும் EMI கட்ட வேண்டிய கட்டாயம் உள்ளது. ஆனால், சில நேரங்களில் இந்த கட்டணம் தவறியபோதும், மக்கள் என்ன செய்ய வேண்டும், வங்கி என்ன செய்யும், சட்டம் என்ன சொல்கிறது என்பதற்கான தெளிவான தகவல் இல்லாமல், பயம் மற்றும் குழப்பத்தில் இறங்குவார்கள். முதல் தவறான EMI கட்டணத்திற்கு வங்கி பொதுவாக ரீமைண்டர் அனுப்பும். இது ஒரு எச்சரிக்கை அல்ல, ஒர் உந்துதல் மட்டுமே. ஆனால் தொடர்ந்து இரண்டு அல்லது மூன்று மாதங்கள் EMI கட்டப்படாமல் இருந்தால், அந்தக் கடன் தொகை Non-Performing Asset என வகைப்படுத்தப்படும்.
இதன் பிறகு வங்கி ஒரு அதிகாரபூர்வமான நோட்டீஸை அனுப்பும். இந்த நோட்டீஸ் SARFAESI Act, 2002 என்ற சட்டத்தின் கீழ் வழங்கப்படுகிறது. இதில் நீங்கள் எவ்வளவு தொகையைத் தவற விட்டுள்ளீர்கள், எவ்வளவு நாள் கழிந்துவிட்டது என்ற விவரங்கள் இருக்கும்.
இத்தொடர்பான சட்டம் வங்கிகளை பாதுகாக்க மட்டுமல்லாமல், வாடிக்கையாளர்களையும் பாதுகாக்கிறது. நோட்டீஸ் அனுப்பிய பிறகு, வங்கிக்கு சொத்து மீட்பு அல்லது ஏலம் விடும் சட்ட உரிமை உண்டு. ஆனால் அது ஒரு தீர்மான செயலாக இருக்க வேண்டும். வாடிக்கையாளரின் ஒப்புதல் இல்லாமல், நேரடி விற்பனை, சொத்து கைப்பற்றல் ஆகியவை செல்லாது. மேலும், வாடிக்கையாளரிடம் நேரில் தொடர்பு கொண்டு, பிரச்சனை என்னவென்று கேட்டறியும் பொறுப்பு வங்கிக்கே உள்ளது.
இந்த நேரத்தில் சில வங்கிகள் ‘collection agent’ எனப்படும் வசூல் அதிகாரிகளை அனுப்புவார்கள். ஆனால் அவர்கள் கடவுளாக நடந்து கொள்ள முடியாது. வாடிக்கையாளரை மிரட்டுவது, அவமதிப்பது, மன அழுத்தம் தருவது அனைத்தும் சட்டவிரோதமான செயல்கள். வாடிக்கையாளர்கள் Reserve Bank of India-யின் வழிகாட்டுதல்களை முன்வைத்து, புகார் செய்யலாம். Bank Ombudsman அல்லது நுகர்வோர் குறை தீர்க்கும் மன்றம் ஆகியவற்றிலும் வழிகாட்டலாம்.
இப்படி ஒரு நிலைமை வந்துவிட்டால் பயப்பட வேண்டியதில்லை. வங்கியை நேரில் சந்தித்து, உங்கள் நிலையைத் தெளிவாக சொல்லுங்கள். நீங்கள் கட்ட முடியாத சூழ்நிலையை எடுத்துச் சொல்லுங்கள். வங்கி உங்களுக்காக ‘EMI Restructuring’, ‘Moratorium’, அல்லது ‘Settlement’ போன்ற தேர்வுகளை வழங்க வாய்ப்பு உண்டு. உங்கள் வருமானத்தைப் பொருத்து, EMIயை குறைக்க அல்லது கால அவகாசம் பெற வழி செய்யலாம்.
எதையும் மறைத்து வைப்பதைவிட, நேரடியாக வங்கியிடம் பேசுவது நல்லது. வங்கியும் மனிதநேயத்தை மனதில் கொண்டு, பயனாளியின் நிலையை புரிந்து கொள்ளும் பணியில் இப்போது அதிகமாக ஈடுபடுகிறது. ஆனால், வாடிக்கையாளராக நீங்கள் உங்கள் உரிமைகள் என்ன, சட்டம் என்ன சொல்கிறது என்பதைப் புரிந்து கொண்டு செயல்பட வேண்டும்.
ஒரு தவறான EMI மட்டும் உங்கள் வாழ்க்கையை பாதிக்காது. ஆனால் தொடர்ச்சியாக தவறி விட்டால் உங்கள் CIBIL கிரெடிட் ஸ்கோர் குறையும். இது எதிர்காலத்தில் புதிய கடன்கள், கிரெடிட் கார்டுகள் போன்றவை பெறுவது கடினமாக்கும். எனவே, சிறிது சிக்கலும் இருந்தால் கூட அதை சமாளிக்க முன்னேற்று நடவடிக்கை எடுக்க வேண்டும்.